Reduzir a parcela ou o prazo?
Ao amortizar, o banco oferece dois caminhos. Os dois economizam juros, mas um alivia o mês e o outro economiza o máximo no total. Veja de forma clara qual faz mais sentido para você.
Resposta direta: se você consegue pagar a parcela atual com tranquilidade e quer economizar o máximo de juros, reduzir o prazo quase sempre compensa mais. Como a parcela se mantém, uma fatia maior vai para o saldo e o contrato termina antes — o banco tem menos meses para cobrar juros.
Por outro lado, se a prioridade é folga no orçamento — troca de emprego, filho, um gasto grande — reduzir a parcela faz sentido. A economia total é um pouco menor, mas sobra dinheiro todo mês, que você pode direcionar para a reserva ou para investir.
Um exemplo com números
Financiamento de R$ 300.000, 10,5% a.a., 360 meses, amortizando R$ 50.000 (Tabela Price):
| Opção | Parcela | Prazo | Economia de juros |
|---|---|---|---|
| Não amortizar | R$ 2.744 | 360 meses | — |
| Reduzir parcela | ≈ R$ 2.286 | 360 meses | ≈ R$ 110 mil |
| Reduzir prazo | R$ 2.744 | ≈ 186 meses | ≈ R$ 405 mil |
No Price a diferença é enorme, porque reduzir o prazo corta as parcelas finais — cheias de juros. No SAC a diferença entre as duas opções costuma ser menor. Rode os seus números para ver o seu caso.
Muitos bancos aplicam, por padrão, a redução de prazo. Se você quer reduzir a parcela, peça expressamente.
Quem deve escolher o quê
- Reduzir prazo — se a parcela cabe no bolso e o objetivo é quitar antes e pagar menos juros.
- Reduzir parcela — se você precisa de fôlego mensal ou vai investir a diferença com retorno maior que a taxa.
Simule com os seus números
As duas opções lado a lado, no SAC e no Price.
Dúvidas comuns
Reduzir prazo é sempre melhor?
Para economia total de juros, geralmente sim. Mas se você precisa de folga mensal, reduzir a parcela pode ser melhor.
Por que a economia é tão maior no Price?
Porque no Price as parcelas finais concentram menos amortização e você corta os meses mais caros em juros ao reduzir o prazo.
Posso alternar a cada amortização?
Sim; a cada amortização o banco oferece a escolha de novo. As condições variam por banco.
Amortizar cedo faz diferença?
Muita. No começo o juro pesa mais, então amortizações iniciais cortam mais juros futuros.